Loan Estimate (LE) & Closing Disclosures (CD) Explained
Bienvenido a su guía completa sobre las estimaciones de préstamo (Loan Estimates) y las divulgaciones de cierre (Closing Disclosures) en las transacciones inmobiliarias de Massachusetts. A medida que inicia el proceso de compra o refinanciamiento de una propiedad, comprender a fondo estos documentos es esencial para garantizar transparencia y claridad financiera. Analicemos los componentes clave de cada uno y su importancia dentro del proceso de cierre inmobiliario.
¿Qué es una estimación de préstamo
Una estimación de préstamo es un formulario estandarizado que los prestamistas proporcionan a los posibles prestatarios dentro de los tres días hábiles posteriores a la presentación de una solicitud de hipoteca. Este documento detalla los términos y costos estimados asociados con el préstamo, lo que permite a los prestatarios comparar ofertas de distintos prestamistas y tomar decisiones informadas.
Componentes clave de una estimación de préstamo:
Términos del préstamo: La estimación de préstamo incluye detalles como el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo y el tipo de préstamo (tasa fija, tasa ajustable, etc.).
Pagos mensuales estimados: Los prestatarios pueden encontrar una estimación de sus pagos mensuales de capital e intereses, junto con cualquier pago en custodia (escrow) para impuestos sobre la propiedad y seguros.
Costos de cierre: La estimación de préstamo desglosa los distintos costos de cierre, incluidos los cargos de originación, honorarios de tasación, seguro de título y gastos prepagados.
Efectivo para el cierre: Esta sección detalla el monto total de fondos necesarios para cerrar el préstamo, incluyendo el pago inicial, los costos de cierre y cualquier crédito o ajuste aplicable.
Características del préstamo: La estimación de préstamo puede incluir información sobre características como penalidades por pago anticipado, pagos globales (balloon payments) y si el préstamo incluye una cuenta de custodia para impuestos sobre la propiedad y seguros.
¿Qué son las divulgaciones de cierre ?
Las divulgaciones de cierre son formularios detallados que los prestamistas entregan a los prestatarios al menos tres días hábiles antes de la fecha de cierre programada. Estos documentos resumen los términos y costos finales del préstamo, garantizando transparencia y precisión en el proceso de cierre.
Componentes clave de las divulgaciones de cierre:
Términos del préstamo: Al igual que en la estimación de préstamo, las divulgaciones de cierre detallan el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo y el tipo de préstamo.
Costos de cierre: La divulgación de cierre presenta un desglose completo de todos los costos de cierre, incluidos los cargos del prestamista, los honorarios de terceros y los gastos prepagados.
Efectivo para el cierre: Los prestatarios reciben el cálculo final de los fondos necesarios para cerrar el préstamo, teniendo en cuenta el pago inicial, los costos de cierre y cualquier crédito o ajuste.
Resumen del préstamo: Esta sección resume los términos clave del préstamo, incluido el monto total financiado, el cargo financiero y la tasa porcentual anual (APR).
Cálculos del préstamo: Los prestatarios pueden revisar los cálculos detallados del préstamo, incluido el monto total pagado durante la vida del préstamo, el cargo financiero y la APR.
Por qué son importantes las estimaciones de préstamo y las divulgaciones de cierre:
Las estimaciones de préstamo y las divulgaciones de cierre desempeñan un papel fundamental en el proceso de cierre inmobiliario, ya que brindan a los prestatarios transparencia y claridad sobre los términos de su préstamo y los costos de cierre. Al revisar cuidadosamente estos documentos, los prestatarios pueden asegurarse de comprender las implicaciones financieras de su préstamo hipotecario y tomar decisiones informadas.
FAQ’s
¿Cuándo debo esperar recibir una estimación de préstamo y la divulgación de cierre?
Los prestamistas están obligados a proporcionar a los prestatarios una estimación de préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de una solicitud hipotecaria y una divulgación de cierre al menos tres días hábiles antes de la fecha de cierre programada.
¿Existen cargos que aparecen en la estimación de préstamo que no pueden cambiar al cierre?
Sí, algunos cargos que figuran en la estimación de préstamo, conocidos como cargos de “tolerancia cero”, no pueden aumentar al momento del cierre. Estos incluyen los honorarios cobrados por el prestamista o el corredor hipotecario, así como los cargos por servicios para los cuales el prestatario no puede comparar proveedores.
¿Pueden cambiar los términos y los costos indicados en la estimación de préstamo antes del cierre?
Sí, algunos costos indicados en la estimación de préstamo pueden cambiar antes del cierre, como los gastos prepagados y ciertos honorarios de terceros. No obstante, por lo general el prestamista tiene prohibido aumentar determinados costos más allá de los límites establecidos.
¿Qué ocurre si hay cambios significativos en los términos o costos del préstamo entre la estimación de préstamo y la divulgación de cierre?
Si existen cambios significativos en los términos o costos del préstamo entre la estimación de préstamo y la divulgación de cierre, el prestamista puede estar obligado a proporcionar una divulgación de cierre revisada y a extender el período de espera antes del cierre, a fin de dar al prestatario tiempo para revisar dichos cambios.
¿Qué debo hacer si noto discrepancias entre la estimación de préstamo y la divulgación de cierre?
Si detecta discrepancias entre la estimación de préstamo y la divulgación de cierre, es fundamental abordarlas de inmediato con su prestamista. Usted tiene el derecho de solicitar aclaraciones o correcciones para garantizar la exactitud de los documentos antes del cierre.
¿Puedo renunciar al período de espera y proceder al cierre antes de los tres días posteriores a recibir la divulgación de cierre?
En determinadas circunstancias, los prestatarios pueden ser elegibles para renunciar al período de espera de tres días y proceder al cierre antes de que transcurran tres días desde la recepción de la divulgación de cierre. No obstante, esto suele requerir la existencia de una emergencia financiera personal genuina y una solicitud por escrito que cumpla con los requisitos legales.