Estimación de préstamo y divulgación de cierre (LE y CD)
Son los dos formularios federales que enmarcan cualquier hipoteca de vivienda. La Loan Estimate (LE) llega al principio y le dice lo que el préstamo va a costar previsiblemente. La Closing Disclosure (CD) llega al final y le dice lo que costó de verdad.
Están diseñados para leerse el uno contra el otro. Ese es todo el propósito del sistema: usted debería poder poner los dos documentos lado a lado y explicar cada diferencia entre ellos.
La Loan Estimate
El prestamista debe entregarla dentro de los tres días hábiles siguientes a su solicitud. Recoge las condiciones del préstamo —importe, tipo de interés, plazo y si el tipo es fijo o variable—, la cuota mensual estimada, el desglose de gastos de cierre y el efectivo total necesario para cerrar.
Como el formato es idéntico en todos los prestamistas, la LE es la herramienta para comparar ofertas de verdad. Pida varias y compárelas por página y por casilla; es la única forma de ver si un tipo más bajo viene acompañado de comisiones más altas.
También indica si el préstamo tiene penalización por amortización anticipada, pago final único o cuenta de garantía para impuestos y seguro.
La Closing Disclosure
Debe estar en sus manos al menos tres días hábiles antes del cierre. Repite la misma estructura que la LE con las cifras definitivas: condiciones finales, desglose completo de gastos, efectivo a aportar, y el resumen del préstamo con el importe total financiado, el coste financiero y la TAE.
Esos tres días no son un trámite administrativo: son su ventana para leerla con calma, compararla con la LE y preguntar por cualquier partida que no reconozca. Úselos.
Lo que puede cambiar y lo que no
No todas las partidas se comportan igual entre un documento y el otro.
Algunos gastos son de tolerancia cero: no pueden subir en el cierre. Es el caso, en general, de las comisiones del propio prestamista o del corredor y de los servicios que usted no puede contratar por su cuenta.
Otros sí admiten variación, dentro de límites: servicios de terceros que usted sí puede elegir, y partidas anticipadas como impuestos o la prima del seguro, que dependen de la fecha real de cierre.
Y si el cambio es sustancial —cambia el producto del préstamo, o cambia la TAE— el prestamista debe emitir una CD revisada y el plazo de tres días vuelve a empezar, lo que puede retrasar el cierre. Es la razón práctica por la que conviene no tocar nada en las dos semanas previas: ni cambiar de trabajo, ni abrir una tarjeta, ni financiar muebles.
Si algo no cuadra
Si encuentra una discrepancia entre la LE y la CD que nadie le ha explicado, plantéela de inmediato al prestamista y al abogado que lleve el cierre. Tiene derecho a pedir aclaración o corrección antes de firmar, y ese es el momento en que corregirlo todavía es fácil.
Solo se puede renunciar al plazo de tres días en circunstancias muy concretas, por una emergencia financiera personal genuina. No es un atajo disponible para ganar comodidad de agenda.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo recibo la Loan Estimate y la Closing Disclosure?
La Loan Estimate, dentro de los tres días hábiles siguientes a su solicitud de hipoteca. La Closing Disclosure, al menos tres días hábiles antes de la fecha de cierre.
¿Hay gastos que no puedan subir en el cierre?
Sí. Los de tolerancia cero —típicamente las comisiones del prestamista o del corredor y los servicios que usted no puede contratar por su cuenta— no pueden aumentar respecto a la Loan Estimate.
¿Pueden cambiar las condiciones entre un documento y otro?
Algunas partidas sí, dentro de límites: servicios de terceros que usted elige y gastos anticipados que dependen de la fecha de cierre. Otras no pueden subir en absoluto.
¿Qué pasa si hay un cambio importante en el préstamo?
El prestamista debe emitir una Closing Disclosure revisada, y en cambios sustanciales como un producto de préstamo distinto o una TAE diferente vuelve a correr el plazo de tres días hábiles antes del cierre.
¿Qué hago si veo diferencias que no entiendo?
Plantéelas al prestamista y a su abogado antes de firmar. Tiene derecho a pedir aclaración o corrección, y hacerlo antes del cierre es mucho más sencillo que después.
¿Puedo renunciar al plazo de tres días?
Solo en circunstancias limitadas, por una emergencia financiera personal genuina. No es un mecanismo pensado para acelerar un cierre por conveniencia.
Solo informativo, no es asesoramiento legal ni financiero. Confirme las cifras concretas de su operación con su prestamista y con el abogado que lleve su cierre.