Seguro HO6 de condominio, explicado
La HO6 es la póliza de seguro de un propietario de condominio. Cubre el interior de su unidad, sus pertenencias y su responsabilidad civil: exactamente lo que la póliza maestra del edificio no cubre.
Casi todos los prestamistas en Massachusetts la exigen antes de aprobar una hipoteca sobre un condominio, y la asociación no la contrata por usted.
Dónde termina la póliza maestra
La asociación mantiene una póliza maestra para el edificio y las zonas comunes. Dónde exactamente deja de cubrir varía de una asociación a otra, y esa frontera es lo que determina cuánta HO6 necesita.
Algunas pólizas maestras cubren la unidad tal como se entregó originalmente —incluidos armarios, encimeras y suelos de origen— y dejan fuera solo las mejoras posteriores. Otras cubren únicamente hasta la estructura desnuda, y todo lo que hay hacia dentro es suyo.
Esa distinción está en los documentos del condominio y en la escritura maestra. Léala antes de contratar la HO6, porque asegurar de más cuesta dinero y asegurar de menos deja un hueco que aparece justo cuando hay un siniestro.
Qué cubre su póliza
La HO6 cubre el interior de la unidad —acabados, instalaciones y mejoras que usted haya hecho— y sus pertenencias frente a daño o robo cubiertos. Incluye responsabilidad civil si alguien se lesiona dentro de su unidad o si usted causa un daño a otra: la bañera que se desborda y aparece en el techo del vecino de abajo es el caso clásico.
También cubre alojamiento temporal si la unidad queda inhabitable mientras se repara.
La cobertura de derramas
Esta es la parte específica de vivir en un condominio y la que más se pasa por alto. Si la asociación aprueba una derrama para cubrir un daño en zonas comunes que la póliza maestra no paga por completo, cada propietario debe su parte.
La cobertura de derramas de la HO6 paga esa parte hasta un límite. El límite que viene por defecto suele ser modesto, y subirlo cuesta poco. En un edificio con reservas ajustadas, es probablemente la cobertura con mejor relación entre precio y riesgo cubierto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una póliza HO6?
Es el seguro de un propietario de condominio: cubre el interior de la unidad, las pertenencias, la responsabilidad civil y las derramas de la asociación. Complementa la póliza maestra del edificio, no la sustituye.
Si el edificio ya tiene póliza maestra, ¿necesito la HO6?
Sí. La póliza maestra cubre la estructura y las zonas comunes, no el interior de su unidad ni lo que hay dentro. Sin HO6, ese tramo queda sin cobertura.
¿Cuánta cobertura necesito?
Depende de dónde termine la póliza maestra de su asociación, del valor de sus acabados y de sus pertenencias. Lea los documentos del condominio primero y comente el resultado con su agente de seguros.
¿Es obligatoria en Massachusetts?
La ley no la exige, pero casi todos los prestamistas sí, antes de cerrar la compra de un condominio. Aunque compre al contado, sigue siendo la única protección del interior de su unidad.
¿Qué es la cobertura de derramas?
Paga su parte cuando la asociación aprueba una derrama por un daño en zonas comunes que la póliza maestra no cubre del todo. Suele venir con un límite bajo por defecto y se puede ampliar.
¿Cubre el alojamiento si mi unidad queda inhabitable?
Sí. La mayoría de las pólizas HO6 incluyen alojamiento temporal y gastos de vida mientras la unidad no se pueda habitar por un siniestro cubierto.