Contingencia de financiamiento, explicada
La contingencia de financiamiento es la cláusula que condiciona su compra a que el prestamista apruebe el préstamo. Si no lo aprueba dentro del plazo pactado, usted puede retirarse recuperando el depósito en garantía.
Es la protección más valiosa que tiene un comprador financiado, y también la que más se pierde por descuido: no protege por existir, protege por estar vigente.
Preaprobación no es aprobación
Una preaprobación es la valoración inicial del prestamista sobre su perfil. La aprobación definitiva llega después de que el banco revise el expediente completo y tase la propiedad concreta.
Entre una y otra pueden aparecer problemas: una tasación por debajo del precio, un cambio en su empleo o su deuda, o algo en el propio edificio —un condominio con reservas insuficientes o litigios abiertos puede no ser financiable aunque usted sí lo sea.
El plazo lo es todo
La contingencia fija una fecha. Hasta esa fecha, un rechazo del préstamo le permite retirarse con el depósito intacto. Pasada esa fecha, el mismo rechazo le deja expuesto a perderlo.
Los plazos se negocian y suelen medirse en semanas desde la aceptación de la oferta. Si el banco avisa de que necesita más tiempo, la prórroga se pide por escrito y antes de que venza, no después.
Renunciar a ella
En mercados competitivos hay compradores que renuncian a esta contingencia para reforzar su oferta. Significa que, si el préstamo se cae por cualquier motivo, el depósito queda en riesgo aunque usted no haya hecho nada mal.
Es una apuesta sobre el banco y sobre la tasación, no sobre usted. Antes de hacerla, hable con su prestamista sobre qué tan firme es realmente su expediente, y con su abogado sobre qué expone exactamente.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una contingencia de financiamiento?
Una cláusula que condiciona la compra a que el prestamista apruebe su préstamo. Si no lo hace dentro del plazo acordado, usted puede retirarse y recuperar el depósito en garantía.
¿Cuánto dura normalmente?
Se negocia en cada operación y suele medirse en semanas desde la aceptación de la oferta. La fecha exacta queda escrita en la oferta y después en el contrato de compraventa.
¿Recupero el depósito si me deniegan el préstamo?
Si la contingencia sigue vigente y usted actúa dentro del plazo, normalmente sí. Si el plazo ya venció, el depósito queda en riesgo. La fecha importa tanto como la denegación.
¿Es lo mismo tener preaprobación que tener el préstamo aprobado?
No. La preaprobación es una valoración preliminar de su perfil. La aprobación definitiva llega tras revisar el expediente completo y tasar la propiedad concreta, y puede fallar por motivos ajenos a usted.
¿Qué pasa si la tasación sale por debajo del precio?
Depende de cómo esté redactada su oferta. Muchas contingencias de financiamiento cubren ese supuesto, y algunas operaciones incluyen además una contingencia de tasación aparte. Revíselo con su agente antes de firmar.
¿Debo renunciar a esta contingencia para competir?
Es una decisión de riesgo, no de estrategia sin más. Renunciar deja el depósito expuesto si el préstamo se cae por cualquier causa. Consúltelo con su prestamista y su abogado antes de hacerlo.