Crédito de gastos de cierre (seller concession), explicado
Un crédito de gastos de cierre —o concesión del vendedor— es dinero que el vendedor acuerda aportar al comprador en el cierre, normalmente para ayudarle con sus gastos de cierre. No es efectivo que cambia de manos: es un crédito que se aplica en la liquidación y reduce el efectivo que el comprador debe llevar.
Es una de las herramientas de negociación más flexibles de una compraventa, y entender su mecánica ayuda a los dos lados.
Cómo se estructura
El crédito se negocia en la fase de oferta y queda recogido en el contrato de compraventa. Un ejemplo clásico: sobre una casa anunciada en 500.000 dólares, el comprador ofrece 510.000 con un crédito de 10.000 en el cierre. El vendedor neto queda igual — y el comprador ha convertido gastos que debía pagar en efectivo en parte de su hipoteca, reduciendo lo que necesita por adelantado.
Esa es la mecánica de fondo: el crédito financia los gastos de cierre dentro del préstamo a cambio de un precio nominal algo mayor.
Qué puede cubrir y qué no
El crédito puede aplicarse a los gastos de cierre admisibles: honorarios del abogado, seguro de título y tasas de registro, tasación y comisiones del prestamista, e impuestos anticipados o reservas de la cuenta de garantía.
Dos límites fijos: no puede superar el importe real de los gastos de cierre, y no puede destinarse al pago inicial.
Los topes del prestamista
La mayoría de los prestamistas limitan el crédito según el tipo de préstamo: en los convencionales, habitualmente entre el 3 % y el 6 % según el pago inicial; en los FHA, hasta el 6 %; en los VA, se admiten concesiones amplias pero con reglas específicas.
Su prestamista le confirmará el tope exacto de su caso — pregúntelo antes de negociar el crédito, no después: un crédito pactado por encima del tope se recorta, y esa diferencia la pierde el comprador.
Cuándo se usa en Massachusetts
Tres escenarios concentran la mayoría de los casos: la inspección revela problemas y el vendedor ofrece un crédito en lugar de hacer reparaciones; el comprador necesita ayuda con los gastos sin tocar el precio de venta; o el mercado se enfría y los vendedores usan créditos para competir.
Para el vendedor, un crédito suele ser preferible a una obra: cierra la negociación con una cifra, sin contratistas ni plazos. Para el comprador con el efectivo justo, es a menudo la diferencia entre poder cerrar y no poder.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un crédito de gastos de cierre o concesión?
Un crédito pagado por el vendedor que se aplica en el cierre para ayudar al comprador con sus gastos de cierre, reduciendo el efectivo que necesita aportar.
¿Lo permitirá mi prestamista?
La mayoría sí, con topes según el tipo de préstamo y el pago inicial — habitualmente entre el 3 % y el 6 %. Confirme el suyo antes de negociar.
¿Puedo usar el crédito para lo que quiera?
No. Debe ir a gastos de cierre admisibles — comisiones del prestamista, costes de título, impuestos anticipados — y no puede destinarse al pago inicial ni superar los gastos reales.
¿Por qué aceptaría un vendedor dar un crédito?
Para acelerar la venta, para resolver problemas de inspección sin hacer obras, o para ayudar al comprador a llegar sin bajar el precio de venta.
¿Cómo se negocia?
En la fase de oferta, y queda documentado en el contrato de compraventa. Los créditos posteriores — por ejemplo tras la inspección — se pactan como enmienda al contrato.
¿Afecta el crédito al precio de venta?
No directamente: aparece como crédito en la liquidación del cierre y no reduce el precio pactado, salvo que se negocie así. Sí afecta al efectivo que cada parte lleva y se lleva del cierre.
Solo informativo, no es asesoramiento legal ni financiero. Los topes exactos dependen de su préstamo: confírmelos con su prestamista y su abogado antes de negociar.